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電子支付的三個(gè)趨勢(shì)

2013年07月10日 13點(diǎn)55分 來源：億恩ＩＤＣ資訊 有0人參與

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當(dāng)業(yè)界都在為移動(dòng)支付鼓與呼的時(shí)候，它的發(fā)展還存在哪些亟待解決的問題，2013年支付又將呈現(xiàn)哪些趨勢(shì)？

當(dāng)業(yè)界都在為移動(dòng)支付鼓與呼的時(shí)候，它的發(fā)展還存在哪些亟待解決的問題，2013年支付又將呈現(xiàn)哪些趨勢(shì)？

自10年前應(yīng)需而生，電子支付已逐漸成長(zhǎng)為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)最重要的基石之一。支付最主要的作用在于保障了在線交易的成功，培養(yǎng)了用戶、商戶和銀行的互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣，乃至成為所有商業(yè)模式設(shè)計(jì)中必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)。沒有支付，就沒有現(xiàn)在如此繁榮的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)環(huán)境。

然而，隨著支付概念的日漸走紅，伴隨而來的問題也不少，有些甚至已經(jīng)影響到根基：作為基礎(chǔ)服務(wù)，支付的商業(yè)模式主要依靠規(guī)模化效應(yīng)，盈利狀況一直不樂觀，近年來又涌進(jìn)來這么多家公司，連基本的生存都成大難題了；而支付又是個(gè)與“資金”直接相關(guān)的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，不由讓人擔(dān)心該行業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)是否會(huì)波及到整個(gè)生態(tài)環(huán)境的安危。

問題多了，說明支付的發(fā)展已經(jīng)觸摸到了商業(yè)本質(zhì)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)圈都在為移動(dòng)支付鼓與呼的時(shí)候，支付行業(yè)內(nèi)外的一些機(jī)構(gòu)已經(jīng)在著手優(yōu)化和改善這些問題，那么新的一年里，電子支付的發(fā)展又將呈現(xiàn)哪些值得關(guān)注的趨勢(shì)呢？

支付寶模式的尷尬

眾多同質(zhì)化支付公司的出現(xiàn)加劇了惡性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，但客觀上也促進(jìn)了支付服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化，使提供支付技術(shù)和商務(wù)門檻大大降低。應(yīng)該說，當(dāng)前的電子支付已經(jīng)滿足了互聯(lián)網(wǎng)（包括移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)）最基本的需求，不再成為發(fā)展的主要瓶頸。

然而，這對(duì)于“支付工具”而言卻意味著自身將會(huì)被邊緣化。供過于求的狀況已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，雖然支付服務(wù)的優(yōu)劣好壞還有一定的區(qū)分，但是價(jià)格惡戰(zhàn)卻在逐漸消除這種差異。在銀行電子通道、行業(yè)監(jiān)管方式?jīng)]有發(fā)生重大改革的情況下，支付公司路在何方？

以支付寶為例，其行業(yè)地位早已毋庸置疑。但是除了被淘寶和外部商戶“調(diào)用”這樣典型的被動(dòng)模式以外，支付寶卻與用戶基本沒有什么主動(dòng)式的交集。這樣下去，支付寶收銀臺(tái)的作用仍然很顯著，支付寶公司的商業(yè)價(jià)值卻終究有限。其與銀聯(lián)電子、快錢易寶、超級(jí)網(wǎng)銀有何本質(zhì)差異呢？京東商城棄用支付寶的情況會(huì)否在其他大電商門戶上重演？如果此類情況大面積發(fā)生，支付寶公司仍有必要存在么？

支付寶其實(shí)早已在嘗試改變這一尷尬處境，在自己獨(dú)立的門戶上引入了很多“應(yīng)用”，如彩票、水電煤民生繳費(fèi)、信用卡還款等，但終究效果有限——這種周期性商品并不能產(chǎn)生足夠的用戶黏性和商業(yè)回報(bào)。更嚴(yán)重的，這也帶來支付寶定位的尷尬：這些服務(wù)放在淘寶上不是更好么？支付寶等支付公司究竟是電商的朋友，還是潛在對(duì)手？移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及使這個(gè)隱隱的矛盾愈發(fā)凸顯。

支付公司靠什么來?yè)屨贾悄軝C(jī)用戶的主屏或次屏？不僅是純粹的第三方支付公司需要考慮這個(gè)問題，有著“主業(yè)”大樹作為依靠的集團(tuán)級(jí)支付公司也同樣尷尬。那些本來就不太暢銷的“民生繳費(fèi)”類業(yè)務(wù)是否要讓渡給主業(yè)以增加APP的競(jìng)爭(zhēng)力？支付公司需要現(xiàn)在就花力氣做個(gè)沒人搭理的、只能“查詢賬戶余額和歷史交易”的支付APP么？

從另一個(gè)視角來看，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)把眾多支付公司拉回到了同一起跑線，某種意義上又變成一種難得的機(jī)遇了：以前探索支付應(yīng)用可算是大公司自發(fā)性的嘗試，現(xiàn)在則成了所有支付公司在移動(dòng)互聯(lián)環(huán)境下一種勢(shì)在必行的轉(zhuǎn)型了。整個(gè)行業(yè)都在尋找最合適的方向，移動(dòng)支付、O2O支付正是這種背景下所誕生的大熱門概念，而我們則要進(jìn)一步挖掘出響應(yīng)這種需求的最迫切的應(yīng)用，我想最直接的莫過于“移動(dòng)金融應(yīng)用”了。

移動(dòng)金融應(yīng)用萌生

當(dāng)前支付業(yè)界兩種典型的移動(dòng)客戶端都存在或多多少的職能錯(cuò)位。第三方支付公司天然擁有著互聯(lián)網(wǎng)基因和多銀行通道，卻把力氣花在銷售“民生繳費(fèi)、彩票點(diǎn)卡”等自身并不擁有、也無力深耕細(xì)作的商品上（實(shí)際上這些更適合追求政績(jī)的國(guó)有公司們?nèi)タ复笃欤皇謾C(jī)銀行則擁有著吸引人的金融產(chǎn)品和銀行卡服務(wù)，卻受限于自身客戶群太窄、經(jīng)營(yíng)思路較狹隘，有著天生的發(fā)展天花板，而且在銀行內(nèi)部始終作為成本中心或技術(shù)部門，很難爭(zhēng)取到足夠的資源發(fā)展壯大。

上述兩者的有機(jī)融合，就是“以用戶賬戶為中心”的移動(dòng)金融應(yīng)用的雛形：為用戶打造貼身的“自助金融管家”，整合各家銀行（或其他賬戶發(fā)行方）分散的流量和產(chǎn)品，提高銀行卡的活躍度，幫助真正的B2C電商做好流量引導(dǎo)。這是用戶、銀行、商戶都需要的服務(wù)。例如，“任意銀行卡間的轉(zhuǎn)賬”、“銀行卡營(yíng)銷活動(dòng)指引”、“收支記賬”等基礎(chǔ)的產(chǎn)品包裝優(yōu)化后，就足以使三方共同受益。

已經(jīng)有先行者在嘗試：51銀行卡管家、卡牛等第三方應(yīng)用，銀聯(lián)手機(jī)支付查余額、手機(jī)銀行超級(jí)轉(zhuǎn)賬等金融系客戶端，以及剛剛公測(cè)的“支付寶卡寶”等，都或多或少地意識(shí)到了這方面的巨大潛力。然而這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。我們期待著一個(gè)更純粹更堅(jiān)決的移動(dòng)金融應(yīng)用的出現(xiàn)，可能是一家金融系的第三方支付公司，也可能是個(gè)有一定行業(yè)地位的“眾包”型的支付服務(wù)提供商。無論如何，這將是一家偉大的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司的雛形。

需要進(jìn)一步闡釋一下，移動(dòng)金融應(yīng)用看似以“移動(dòng)客戶端”為載體，卻不是只做遠(yuǎn)程支付。通過NFC、二維碼、智能機(jī)配件以及與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的SIM卡結(jié) 合，同樣可在近場(chǎng)支付領(lǐng)域發(fā)揮奇效。這也是在銀行磁條卡向芯片卡遷移的大背景下，廣大中小銀行在發(fā)卡領(lǐng)域趕超傳統(tǒng)大銀行的契機(jī)之一。

當(dāng)然，向移動(dòng)金融應(yīng)用轉(zhuǎn)型，意味著支付服務(wù)從幕后逐漸走到臺(tái)前，不再只是商戶與銀行之間的臨時(shí)橋梁，而是真正有了自己的商業(yè)使命，成為金融與互聯(lián)網(wǎng)協(xié)同發(fā)展的紐帶。

銀行勢(shì)力的崛起

比爾·蓋茨曾斷言“傳統(tǒng)銀行將成為21世紀(jì)行將滅絕的恐龍”，該結(jié)論未免有些夸張，至少在國(guó)內(nèi)是不現(xiàn)實(shí)的。但銀行的電子化能力確實(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)展，甚至可以說，正因?yàn)榇瞬旁炀土酥袊?guó)特色的電子支付業(yè)務(wù)。

飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)徹底顛覆了銀行對(duì)持卡用戶的傳統(tǒng)服務(wù)思維，使之變得更加電子化、便捷化和個(gè)性化。網(wǎng)銀是第一個(gè)因互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)而標(biāo)準(zhǔn)化的銀行通道能力，接下來會(huì)是什么呢？快捷無卡、IVR語(yǔ)音、代收代付、空中發(fā)卡…… 無論如何，銀行的電子通道將越來越豐富、越來越標(biāo)準(zhǔn)化。另一方面，這些電子通道的承載能力、安全保障、產(chǎn)品易用性、資費(fèi)定價(jià)方式等需要大幅優(yōu)化，才能滿足 80后、90后主流用戶急速膨脹的消費(fèi)需求。

各大銀行的支行為了存款或其他競(jìng)爭(zhēng)性資源近乎“無底線”地放寬接入限制、調(diào)低接入價(jià)格，良莠不齊的電商和第三方支付公司產(chǎn)生了相當(dāng)可觀的交易規(guī)模，卻也透支了這些電子渠道的生命力，特別是安全性得不到可靠的保障。某些惡意公司的技術(shù)漏洞可能會(huì)影響使用同一類通道的所有同行，進(jìn)而威脅到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā) 展。

這個(gè)問題需要得到充分的重視，優(yōu)秀的電商和支付公司可幫助銀行，一起重新梳理和規(guī)劃銀行電子渠道的接入和使用規(guī)范，并劃定出合適的成本空間來作為銀行升級(jí)和創(chuàng)新的動(dòng)力。

過去，電商和支付公司為了在快速發(fā)展中盡量不受銀行限制，創(chuàng)造出“虛擬賬戶”，現(xiàn)在看來其普及程度、戶均余額、合規(guī)安全性、盈利模式等在業(yè)務(wù)發(fā)展中逐漸觸摸到了“天花板”。隨著銀行電子渠道能力的加強(qiáng)，我們看到支付公司已經(jīng)有這樣的趨勢(shì)，將虛擬賬戶作為銀行賬戶的一種營(yíng)銷補(bǔ)充，而非用戶資金的中轉(zhuǎn)主體。這樣，支付公司與銀行也就避免了無謂的競(jìng)爭(zhēng)，而以一種互相補(bǔ)充的方式更好地合作和發(fā)展。

監(jiān)管方式需要調(diào)整定位化繁為簡(jiǎn)

支付作為離錢最近的非金融行業(yè)，在國(guó)內(nèi)的信用環(huán)境下確實(shí)是需要加強(qiáng)管理的。人民銀行承擔(dān)了這一重任，然而當(dāng)前的狀況卻并不樂觀。

人民銀行以“支付業(yè)務(wù)”為對(duì)象開展監(jiān)管是一種管理上的錯(cuò)位，很容易陷入用傳統(tǒng)機(jī)制制約新興業(yè)務(wù)發(fā)展的僵局。“支付業(yè)務(wù)”是響應(yīng)市場(chǎng)需求而誕生的，天然多變而復(fù)雜，其類型和模式根本不可能定義清楚。例如在人行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中規(guī)定的三大類八小類支付業(yè)務(wù)中，“貨幣匯兌”已不復(fù)存在， “移動(dòng)電話支付”始終給不出定義，“互聯(lián)網(wǎng)支付”與其他業(yè)務(wù)明顯不在同一維度。即使是操作模式相對(duì)清晰的業(yè)務(wù)如“銀行卡收單”，對(duì)業(yè)務(wù)行為直接進(jìn)行規(guī)定也只會(huì)遏制其創(chuàng)新。更別說是其他仍在不斷演進(jìn)變化中的支付業(yè)務(wù)了。

人民銀行需要換一種視角，從所擅長(zhǎng)的金融領(lǐng)域出發(fā)，提煉“支付業(yè)務(wù)”涉及到的核心金融能力，在此基礎(chǔ)上對(duì)其使用方式進(jìn)行規(guī)范，并根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展及時(shí)地調(diào)控，例如銀行通道的開放接入、用戶商戶的信用認(rèn)證、資金流向的記錄管理以及可聯(lián)網(wǎng)通用的各類基礎(chǔ)設(shè)施等。在后續(xù)出臺(tái)的相關(guān)辦法征求意見稿中，我們看到人行已經(jīng)有所考慮，只是還需要進(jìn)一步明確，并配合相應(yīng)的監(jiān)控和獎(jiǎng)懲措施來保障執(zhí)行。

河南億恩科技股份有限公司(m.czbl888.cn)始創(chuàng)于2000年，專注服務(wù)器托管租用，是國(guó)家工信部認(rèn)定的綜合電信服務(wù)運(yùn)營(yíng)商。億恩為近五十萬(wàn)的用戶提供服務(wù)器托管、服務(wù)器租用、機(jī)柜租用、云服務(wù)器、網(wǎng)站建設(shè)、網(wǎng)站托管等網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)服務(wù)，另有網(wǎng)總管、名片俠網(wǎng)絡(luò)推廣服務(wù)，使得客戶不斷的獲得更大的收益。
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